- kiedy ubezpieczyciel uznaje szkodę za całkowitą,
- jak wyliczane jest odszkodowanie przy szkodzie całkowitej,
- gdzie najczęściej dochodzi do zaniżenia wyceny,
- co zrobić z wrakiem i jak odwołać się od decyzji.
Szkoda całkowita to sytuacja, w której naprawa samochodu jest niemożliwa albo ekonomicznie nieuzasadniona – zwykle dlatego, że jej koszt przekroczyłby wartość auta sprzed zdarzenia. Wtedy ubezpieczyciel nie płaci za naprawę, tylko wypłaca różnicę między wartością pojazdu przed szkodą a wartością wraku.
Kiedy ubezpieczyciel orzeka szkodę całkowitą?
Przy szkodzie z OC sprawcy szkodę całkowitą orzeka się, gdy koszt naprawy przewyższa wartość samochodu sprzed zdarzenia albo gdy naprawa jest technicznie niemożliwa.
W polisie AC progi mogą być inne – wynikają z ogólnych warunków ubezpieczenia (OWU) Twojej polisy. Dlatego przy szkodzie z AC zawsze warto sprawdzić, jak OWU definiują szkodę całkowitą.
Warto też pamiętać, że o tym, czy szkoda jest całkowita, decyduje wycena – a ta bywa sporna. Zaniżenie wartości auta albo zawyżenie kosztów naprawy w kosztorysie może „przesunąć” szkodę w stronę całkowitej, choć naprawa byłaby opłacalna.
Jak wyliczane jest odszkodowanie przy szkodzie całkowitej?
Odszkodowanie przy szkodzie całkowitej to wartość rynkowa pojazdu bezpośrednio przed zdarzeniem pomniejszona o wartość pozostałości, czyli wraku.
Wartość auta przed szkodą
Ubezpieczyciele ustalają ją najczęściej w systemach eksperckich na podstawie marki, modelu, rocznika, wersji wyposażenia, przebiegu i stanu technicznego. Kluczowe jest, żeby w wycenie uwzględniono pełne wyposażenie i faktyczny stan auta – każdy pominięty element obniża wartość.
Wartość wraku
To kwota, za jaką można sprzedać uszkodzony pojazd. Ubezpieczyciel często ustala ją na podstawie ofert z internetowych giełd wraków. Im wyżej wyceni wrak, tym niższe będzie odszkodowanie.
Podatek VAT
Jeśli nie jesteś płatnikiem VAT i nie możesz go odliczyć, wycena powinna uwzględniać wartość pojazdu w kwotach brutto.
Gdzie najczęściej dochodzi do zaniżenia?
- pominięte wyposażenie – dodatkowe pakiety, nawigacja, felgi, systemy bezpieczeństwa,
- nieuzasadnione potrącenia za przebieg, stan techniczny czy wcześniejsze naprawy,
- zawyżona wartość wraku – oparta na ofercie, której w praktyce nie da się zrealizować,
- źle dobrane auta porównawcze – inna wersja silnikowa, wyposażenia lub rocznik.
Jeśli masz wrażenie, że wycena nie odpowiada realnym cenom podobnych aut, możesz ją zakwestionować. Więcej o tym, jak rozpoznać zaniżoną wycenę, przeczytasz w tekście o zaniżonym kosztorysie.
Co zrobić z wrakiem?
Wrak pozostaje Twoją własnością – możesz go sprzedać, komu chcesz, albo naprawić auto na własną rękę.
Nie masz obowiązku sprzedawać wraku kupcowi wskazanemu przez ubezpieczyciela. Jeśli jednak ubezpieczyciel wycenił wrak na podstawie konkretnej oferty, a Ty sprzedasz go taniej, różnicy co do zasady nie odzyskasz. Dlatego warto najpierw rozstrzygnąć spór o wycenę, a dopiero potem decydować o sprzedaży.
Jak odwołać się od wyceny szkody całkowitej?
- Poproś o pełną kalkulację – wycenę wartości auta, listę uwzględnionego wyposażenia i podstawę wyceny wraku.
- Zbierz dowody – ogłoszenia podobnych aut, dokumenty wyposażenia, faktury za serwis i wcześniejsze naprawy.
- Złóż odwołanie – z konkretnymi zarzutami i żądaniem dopłaty. Zobacz nasz wzór odwołania od decyzji ubezpieczyciela.
- Rzecznik Finansowy lub sąd – jeśli ubezpieczyciel podtrzyma decyzję.
Pamiętaj też, że do czasu wypłaty odszkodowania przy szkodzie całkowitej przysługuje Ci auto zastępcze z OC sprawcy – z rozsądnym czasem na zakup innego samochodu. Jeśli chcesz, żebyśmy sprawdzili Twoją wycenę, pomożemy w ramach odszkodowania majątkowego.
Najczęściej zadawane pytania
Czy mogę naprawić auto mimo orzeczenia szkody całkowitej?
Tak. Wrak pozostaje Twoją własnością, a odszkodowanie możesz przeznaczyć na naprawę. Jeśli auto miało wcześniej ograniczenia w dopuszczeniu do ruchu, sprawdź wymagania przed ponowną rejestracją.
Czy muszę sprzedać wrak ubezpieczycielowi lub wskazanemu kupcowi?
Nie. Możesz sprzedać go, komu chcesz. Jeśli jednak sprzedasz go taniej niż wycena ubezpieczyciela oparta na konkretnej ofercie, różnicy co do zasady nie odzyskasz.
Jak długo przysługuje auto zastępcze przy szkodzie całkowitej?
Co do zasady do czasu wypłaty odszkodowania, z uwzględnieniem rozsądnego okresu na zakup innego samochodu.
Czy od wyceny szkody całkowitej można się odwołać?
Tak. Warto poprosić o pełną kalkulację, zebrać ogłoszenia podobnych aut i dokumenty wyposażenia, a następnie złożyć uzasadnione odwołanie.
Artykuł ma charakter informacyjny i nie zastępuje indywidualnej porady. Masz szkodę całkowitą i wątpisz w wycenę? Zadzwoń: 782 00 77 00.